В России появится дешевая ипотека

     Российские банки нашли новый способ снижения рисков при ипотечном кредитовании. На прошлой неделе Национальный резервный банк (НРБ) и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) подписали соглашение о сотрудничестве в области ипотечного жилищного кредитования. Одновременно банк объявил о создании «Национальной ипотечной компании» (НИКОМ), в которой ему принадлежит 100% уставного капитала. Стоит отметить, что в апреле текущего года банк отложил старт своей ипотечной компании. Теперь, как отмечают эксперты, за счет сотрудничества с АИЖК банкиры смогут сделать свой ипотечный бизнес менее рисковым, а следовательно, предложить клиентам более дешевые услуги. Выгодой агентства является то, что в его программе появляется один из крупнейших банков в России, который может инвестировать в ипотечный бизнес десятки миллионов долларов. Потребители тоже выиграют: конкуренция между ипотечными компаниями будет возрастать, а кредиты на покупку квартир - дешеветь.

     Первоначально старт реализации широкомасштабной программы ипотечного жилищного кредитования силами НРБ был запланирован на конец апреля - начало мая текущего года, о чем сообщала вице-президент НРБ Елена Клепикова (в настоящий момент - президент «Национальной ипотечной компании») в ходе своего выступления на всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России». Тогда предполагалось, что кредиты будут выдаваться только в валюте и лишь в последующем банк начнет также предоставлять ипотечные кредиты в рублях. Кроме того, по словам г-жи Клепиковой, первоначальный взнос должен был составлять 20% от стоимости квартиры. Впоследствии старт новой компании был отложен. Эксперты сходятся во мнении, что двухмесячная задержка могла быть вызвана переговорами НРБ с крупными ипотечными компаниями, в частности с АИЖК. Об этом говорит, например, тот факт, что теперь НИКОМ предлагает кредиты на гораздо более выгодных условиях, чем было заявлено ранее: в частности, на недавней презентации говорилось уже о том, что рублевые кредиты будут предоставляться наравне с валютными. 

     По словам президента НРБ Александра Лебедева, особенностью НИКОМ станет возможность предоставления ипотечных кредитов для молодых клиентов. Для них первоначальный взнос по кредитам снижен до 5-10% стоимости квартиры. Компания будет предоставлять кредиты в рублях и в валюте. «Проект выглядит перспективным, - сказал RBC daily руководитель отдела ипотечного кредитования Московского ипотечного центра Максим Силаев. - Предусмотрены разнообразные тарифные планы. Сроки, на которые предоставляется кредит, а также процент кредитования могут быть конкурентоспособны». Однако на первых этапах НРБ вряд ли сможет соперничать с общепризнанными лидерами рынка ипотеки, которыми сейчас являются Сбербанк и «Дельта Кредит». «На данный момент НИКОМ - это, по сути, пилотный проект, - отметил г-н Силаев. - Главная задача НРБ - стать стабильным игроком на ипотечной арене». Стабильность, в свою очередь, предполагает использование популярных схем кредитования, а также широкую целевую аудиторию. 

     Что касается АИЖК, по их стандартам кредиты выдаются на сроки до 20 лет под 15% годовых, причем в рублях. «Еще недавно такая схема была невозможна, - говорит г-жа Манукянц. - Банки работали исключительно с валютными кредитами, предоставляя их на меньший срок и с более высокой процентной ставкой». Фактически ипотечные кредиты выдавались на тех же условиях, что и все прочие: на три-пять лет с процентной ставкой порядка 20% годовых. Единственной достойной альтернативой тогда были банки, использовавшие средства иностранных инвесторов: они предоставляли кредиты сроком до десяти лет под 15% годовых. Однако, по мере того как росла потребность населения в ипотеке, становилось понятно, что представленного объема предложения недостаточно. «Спрос на ипотеку за последнее время значительно вырос, - говорит Максим Силаев. - Если еще год назад люди приходили и спрашивали: «Что такое ипотека?», то сегодня ситуация изменилась коренным образом. Теперь они говорят: «Дайте нам ипотеку!» Чтобы удовлетворить спрос на рынке, нужны новые участники, однако их появление сдерживается достаточно высокими рисками при кредитовании покупки квартир. «В частности, схема ипотечного кредитования предполагает, что в случае невыплаты долга квартира отходит в собственность банка, - сообщил RBC daily Максим Силаев. - Однако Гражданский Кодекс РФ предусматривает, что человека нельзя выселить из квартиры в случае, когда это его единственное место жительства». С ним соглашается менеджер Собинбанка по ипотечному кредитованию Ольга Манукянц. «Нынешняя законодательная база требует корректировки, - заявила г-жа Манукянц RBC daily. - Из-за недочетов гражданско-процессуального кодекса банкам приходится идти на риски». В то же время, по ее мнению, сотрудничество с АИЖК позволяет снизить эти риски.

    «Сотрудничество с АИЖК вполне логично, по этому пути пойдут все банки, готовые к выходу на ипотечный рынок, - говорит Ольга Манукянц. - Такое сотрудничество обеспечит НРБ возможность рефинансирования, банк сможет опираться не только на собственный капитал». Схема, по которой происходит работа с АИЖК, такова: выдавая заемщику кредит, банк регистрирует закладную, которую впоследствии продает региональным агентствам ипотечного кредитования (РАИК). В результате к банку возвращается сумма выданного кредита, увеличившаяся на размер комиссионных (порядка 10 тысяч рублей). АИЖК, в свою очередь, перекупает кредит у РАИК и становится последним звеном в цепочке перепокупок кредита. Таким образом, рефинансирование рублевых кредитов будет проводиться силами АИЖК, а валютные и рублевые ресурсы будет предоставлять банк, который сотрудничает с агентством.