Ипотечные банки выстраивают защиту от неплательщиков

Среди банковских заемщиков всегда имеется определенный процент неплательщиков. Нужно ли с этим явлением бороться или оно - неизменный спутник кредитования? Эту проблему недавно обсудили члены Московского Бизнес Клуба (The Moscow Business Club).

Несколько лет назад в России начался бум потребительского кредитования. Первыми поняли удобство такой системы для привлечения покупателей крупные магазины. Во многих точках розничной торговли появились предложения и специальные акции покупки в кредит дорогой бытовой техники, электроники и даже модной одежды и аксессуаров. Сегодня в кредит можно купить все или почти все - от мобильного телефона до квартиры. По данным на 1 марта 2007 года россияне взяли в долг около 2,1 трлн. рублей (около $ 83,5 млрд.)

В каком направлении потребительское кредитование будет развиваться дальше с точки зрения снижения рисков? По мнению выпускающего редактора журнала «The Retail Finance» Арины Олесюк, от выдачи наличных денег банки перейдут к кредитованию с помощью банковских карт. В этом случае у банка больше информации о заемщике - держателе карты, есть возможность отслеживать динамику расходования средств, регулярность погашения и тому подобное.

Конечно, с ростом зарплат, потребительское кредитование будет только развиваться, однако его «бум» может иметь и негативные последствия: недоверие к банковской системе, материальную зависимость, рост неплатежей и мошенничества и т. п.

Впрочем, разные кредиты предполагают разные риски. И чем больше выдаваемая сумма и дольше срок погашения, тем тщательнее кредитная организация проверяет такого клиента. И наоборот - риску невозвратов больше подвержены банки, работающие в секторе экспресс-кредитования. А это, по мнению банковского аналитика Агентства Рус-Рэйтинг Виктории Белозеровой, наиболее привлекательный для банков вид деятельности из-за более высокой доходности и доступности для широкого круга желающих.

Ипотечные кредиты - одни из самых безопасных, что подтверждает бурная ипотечная деятельность крупнейших банков. Наибольший размер портфеля ипотечных ссуд приходится на Сбербанк, объем которого, по данным самого банка, составил более 151,8 млрд. руб. На втором месте ВТБ 24, который в 2006 году активно развивал это направление и увеличил портфель ипотечных кредитов до 24,2 млрд., руб. Некоторый рост просрочек по ипотечным платежам в банковском сообществе паники не вызывает. Логика проста: увеличивается число квартир, приобретенных по ипотеке - увеличивается количество (но не процент!) неплатежей.

И все же расслабляться не стоит. Некоторые банковские аналитики считают, что банкам еще только предстоит столкнуться с массовыми случаями мошенничества на рынке недвижимости. Это произойдет, когда в ипотечное кредитование будет вовлекаться все больше народа. А ведь из-за стагнации рынка московской недвижимости банки становятся все более лояльны к заемщикам и уже начали работать с теми, у кого «серые» доходы, необязательны поручители и так далее. Что касается граждан, то многие из них удивительно беспечны и перспективу выселения из квартиры по суду большинство россиян не воспринимают всерьез - слишком мало было прецедентов.

Между тем ипотечные кредиты и так имеют довольно низкую доходность из-за длительного срока погашения. И даже один невозвращенный кредит может существенно снизить финансовый результат от всего кредитного портфеля. Так что давно пора разработать механизмы предотвращения мошенничества на рынке недвижимости. Это и эффективный скоринг, и анализ индивидуальных особенностей поведения клиентов, например, при съеме наличных денег в банкомате.

Сокращению рисков будет способствовать наработка статистики кредитными бюро. Последствием же динамичного роста рынка кредитования станет появление предложений для населения по страхованию обязательств перед банками. В ответ на рост объемов просроченной задолженности банками могут быть созданы фонды по содействию добросовестным заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении.

Государство же, со своей стороны, может создать специальное законодательство, призванное решить вопросы, связанные с управлением просроченной задолженностью.