Спрос на ипотечные кредиты предполагается реанимировать с помощью страхования - госкорпорация "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) намерена создать отдельную компанию, которая будет страховать ответственность
ипотечных заемщиков и предпринимательские риски банков.
Минфин негативно оценивает эту идею, полагая, что такое страхование лишь повышает риски кредиторов, - регулятор страхового рынка указывает, что аналогичная практика спровоцировала ипотечный кризис на Западе, пишет в пятницу газета "Коммерсант".
В распоряжении издания оказалась подготовленная АИЖК "Концепция развития системы ипотечного страхования", разработанная в соответствии с поручением президента. В рамках разработки мер по развитию ипотечного жилищного кредитования и повышения доступности
ипотечных кредитов планируется ввести новые страховые продукты - страхование ответственности заемщика и предпринимательских рисков кредитора.
Продавать эти продукты будет дочерняя страховая компания АИЖК, уставный капитал которой составит до 1,5 миллиарда рублей. В ней смогут поучаствовать и другие страховые компании, однако доля АИЖК должна быть доминирующей. Коэффициент "риска к капиталу" на первом этапе не должен превышать 10 к 1.
Предполагается, что практика страхования будет распространена на всех участников ипотечного рынка, пишет газета.
Как отмечают авторы концепции, сейчас банки практически не выдают ипотеку с первоначальным взносом менее 30%, в то время как до кризиса на эти кредиты приходилось в среднем 50% от общего объема выдачи. Согласно проведенному в первом полугодии АИЖК исследованию, только 18% потенциальных заемщиков могут внести первоначальный взнос свыше 30% от стоимости жилья, в то время как 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков. По замыслу АИЖК снизить первоначальный взнос до 10% можно за счет страхования.
Страховка по ипотеке будет предлагаться тем заемщикам, чей первоначальный взнос менее 30% от стоимости жилья. При этом если до кризиса банки, предлагавшие продукты с низким первоначальным взносом, устанавливали по ним ставку на 2-3% выше, то стоимость страхования не будет превышать 0,5-0,8% от стоимости кредита, что в итоге обойдется заемщику значительно дешевле, отмечается в документе.
Впрочем, застраховать риск невозврата кредита может и сам банк. Как отмечают авторы документа, от этого нововведения выиграют не только заемщики, но и банки, так как в западной практике при страховании ипотечного кредита регуляторы снижают требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Такой же либерализации авторы проекта ждут и от российского ЦБ.
В настоящий момент заемщики по ипотечным кредитам оформляют страхование жизни, страхование недвижимости от повреждения и титульное страхование. Новые продукты будут страховать риски неплатежеспособности заемщика: страховая компенсация будет выплачена в случае, если средств от продажи имущества заемщика будет недостаточно для погашения кредита.
Минфин в своем отзыве на проект АИЖК (имеется в распоряжении "Коммерсанта") негативно расценил желание дочерней страховой компании АИЖК доминировать на этом рынке и напомнил про антимонопольное законодательство. Но главное, предупреждает Минфин, риски кредитора при обоих видах страхования будут не снижены, а повышены, так как страховая выплата будет произведена после окончания длительных судебных процедур по взысканию имущества.
Не одобрила концепцию и Федеральная служба страхнадзора (ответ также есть в распоряжении издания), указав на то, что отсутствие диверсификации страховых рисков может привести к неплатежеспособности как самого страховщика, так и материнской компании. В конечном счете, считает Минфин, с введением новых страховых продуктов при ипотеке можно спровоцировать такие "критические последствия", как ипотечный кризис, что подтверждает зарубежный опыт такого вида страхования.
